中小銀行據點愈來愈少

圖╱中新社

大陸2025年因合併或解散的銀行類型與數量

新聞提要■大陸銀行據點數量正快速減少，今年已有超過9,661個據點關閉，較去年同期增加逾200％。從銀行類型看，農商銀行分行關閉數量最多，達5,400家，國營大型銀行退出962家，城商銀行與股份制銀行相對較少。

第一財經報導，近年村鎮銀行、農商行等中小型銀行的「消失潮」愈演愈烈，減少最明顯的區域集中在內蒙古、山東等地，這些地區也是2010年以來中小型銀行擴張最快速的區域。

銀行的「消失」與據點愈來愈少有多重原因，既有監管自上而下推動改革以化解風險、加速兼併重組的主動調整，也有市場競爭加劇與金融科技普及下行業格局洗牌的表現。

今年註銷量激增

根據企業預警通最新統計，截至12月8日，今年監管同意合併或解散而註銷的銀行已達377家，較去年全年的190多家大幅成長。其中，村鎮銀行註銷數量最多，達218家，佔近6成，農商銀行和信用社分別註銷79家和70家。不過有許多被註銷的村鎮銀行實際上是被併入更大規模的銀行機構。

從深層原因看，化解風險是上述現象的首要推力。之前部分村鎮銀行風險問題嚴重。根據「2024中國金融穩定報告」，大陸處於高風險的銀行家數有357家，其中主要集中在農村合作銀行和村鎮銀行等中小銀行。惠譽亞太區金融機構評等董事徐雯超測算，此數量佔整體銀行業金融機構的8％～9％，不過資產規模佔比處在2％的較低水準。

爲解決上述問題，2020年起，農信系統改革開始醞釀，截至目前，11個省市地區成立了省級農商行或農商聯合銀行，大批中小銀行併入省級或市級的統一法人銀行。

據點減少的另一原因，則是金融科技的快速發展，提供了技術支持。一位華南地區的銀行科技部門主管表示，現在銀行業務的線上化已經非常普遍，「從轉帳、繳費到買理財、申請貸款，超過8成日常業務都能在手機或網路上完成，大家跑銀行的次數確實少了。」

該主管提到，AI技術讓銀行服務更有效率，「例如用智慧系統審覈貸款資料，原本要等好幾天，現在幾分鐘就能給出結果，智慧客服也能回答大部分常見問題，這些技術進步讓銀行對人工和據點的依賴都在降低。」

金融科技衝擊加速

此外，成本壓力也是銀行精簡分行的重要原因。該主管指出，一個普通分行，光房租、水電、設備維護，一年就要花人民幣（下同）200萬～500萬元。再加上十幾位員工的薪資，總開支可能接近千萬元。相較之下，線上業務的成本要低得多，「大約只有線下成本的十分之一」。

隨着銀行合併、據點撤除的趨勢持續進行，業界開始關注可能衍生的金融覆蓋空白與普惠服務弱化等議題。

一位村鎮銀行的前行長表示，在省級聯合銀行或統一法人整合後，原本規模相對較小的村鎮銀行、農商行等逐漸被納入區域大型機構體系，但業務重心可能會隨之轉移，使其原本支持「三農」（農村、農業、農民）、普惠金融等領域的針對性服務受到一定影響。

但也有業內人士指出，調整據點並不必然導致服務缺失。之前有部分區域的銀行分行佈局存在過度集中、競爭效率偏低等現象，結合當前業務線上化水準持續提升，適度合併或撤除實體據點並不會顯著影響客戶體驗。

大陸金融監理總局近日表示，將指導銀行機構保障縣域分行據點營運，統籌考慮經濟效益和社會效益，既要避免重複建設、過度競爭，也要避免分行撤除所帶來的金融空白、金融排斥等問題。