一個人動手術1／ 單身姑姑不是不想麻煩人 是沒人可麻煩 獨自開刀留意3件事

住院醫療險主要包括「實支實付醫療險」與「住院日額醫療險」；健保能給付的部分由健保負擔，但近年醫療支出的大宗，往往來自健保未給付的自費項目，這時，實支實付的給付額度是否足以涵蓋，就成爲關鍵。圖／AI生成，非新聞當事人、非新聞現場。

從一個人逛超市、一個人看電影，到一個人搬家，網路流傳着一張國際孤獨等級表，其中「一個人做手術」被公認是最終極的孤獨。對單身族羣而言，這不只是情感上的孤單，更是對制度、資源與風險承擔能力的全面考驗。

單身姑姑美玲（化名）正站在這個等級的門口。即將獨自前往醫院接受髖關節手術的她，開始認真盤點，在醫療體系與保險制度中，一個人究竟該如何替自己做足準備？

「不是不想麻煩家人，而是真的也沒辦法麻煩！」美玲獨自在臺北工作生活，80多歲的母親長住高雄，唯一的姊姊則定居美國，這次手術，沒有任何一位家人能在身旁陪伴，她得獨自一人走進醫院、完成手術。

事實上，這已經不是美玲第一次自己前往醫院做手術，但不同於上一次到眼科診所動白內障手術，術後叫一輛計程車，就能自行返家休息；這一次的髖關節手術，醫生說得住院三到五天，讓她意識到，一個人住院開刀，不只需要勇敢，更需要縝密的事前準備。

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1個人動手術 3件事搞清楚了嗎

1、醫療險足夠嗎

「現在進出醫院一次，等身體『維修』好再出來，動輒2、30萬元，已經是常態」，磊山保經天同營運處協理葉庭吟指出，雖然臺灣有全民健保，但真正拉高醫療支出的，往往是健保未涵蓋的部分，包括自費醫材、藥品、病房費差額，甚至也包括看護費。因此，在住院接受手術前，保險規畫上有三件事特別需要留意。

第一，住院醫療險是否足夠；葉庭吟認爲，這是最重要的一環。住院醫療險主要包括「實支實付醫療險」與「住院日額醫療險」；健保能給付的部分由健保負擔，但近年醫療支出的大宗，往往來自健保未給付的自費項目，這時，實支實付的給付額度是否足以涵蓋，就成爲關鍵。

此外，現在多數人對醫療品質的要求提高，只要入住雙人房或單人房，通常就必須自行負擔病房費差額。以雙北地區爲例，單人房每日差額約落在2500至6000元之間，這部分就需要仰賴住院日額醫療險來補貼。

對美玲來說，一個人住院，除了保險理賠問題，「看護」也得事先規劃好。畢竟手術後那幾天，舉凡術後下牀、上廁所、拿藥、復健，每一件小事，對獨自住院的人來說，都是實際風險。她事先問了護理站，護理師說，醫院有合作的看護派遣管道，可依需求選擇全日或半日制；若臨時需要，也能在住院期間補申請。

美玲的朋友也推薦她，現在坊間有許多媒合看護人力的APP與平臺，主打短期、彈性時數，讓單身者即使沒有家人輪班，也能替自己「外包」必要的照顧。不過，這些服務多得自費，是否納入保險理賠，也須事前確認。

2、確認手術理賠是哪一種

第二，手術理賠方式的差異。一旦涉及住院手術，必須檢視保單條款中，手術理賠是採「手術列表」還是「概括式理賠」。

葉庭吟說明，「手術列表」會在保單條款中逐項列出可理賠的手術名稱與給付倍數，必須完全符合列表內容，保險公司纔會給付；相較之下，概括式理賠的彈性較高，只要是在住院期間，經醫師認定具有醫療必要性的手術，原則上都能納入理賠範圍。

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3、注意！很多門診手術不理賠

第三，門診手術是否納入理賠。隨着醫療科技進步，許多過去需要住院的手術，如今在門診即可完成，術後直接返家休養。多數實支實付醫療險，對「住院手術費用」都有理賠，但「門診手術費用」是否給付，則因保單而異，這也是實務上最常出現爭議的地方。

隨着社會結構改變，「一個人生活」已不再是少數；根據內政部戶籍資料統計，截至今年6月底，65歲以上人口中，一人戶已達118.2萬人，佔這個族羣25.8%。雖然一人戶未必等於獨居，但在高齡化與家庭結構快速轉變之下，高齡、獨居在臺灣，已逐漸成爲一種不可逆的常態趨勢；獨自住院、獨自開刀的情況勢必也愈來愈普遍。

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