臺壽調查：提錢退休有難度

退休生態調查四大指標、未退族三大理財障礙

享早退、提「錢」太難！中信金控子公司臺灣人壽與政大商學院發佈2026「臺灣高齡社會退休生態觀察指標」調查結果，今年退休四大指數中，「退休滿意」指數再度站回7字頭、創四年來新高；「退休信心」指數57分，雖是三年最高卻仍不及格；首度新增「退休素養」指數僅拿55.95分。值得一提的是，未退族「自備退休金」比例首度突破7成，居七年新高，但直到42.73歲纔有能力存錢備退，國人退休理財行動與觀念都亟需加足馬力。

「退休生態觀察指標」連續追蹤七年，今年四大指數二升一持平，「滿意」指數進步5分至70分；「信心」指數57分仍不及格，卻是睽違三年首度止跌回升；「充裕」指數同去年59分，仍爲歷年低點；首度公佈的國人退休「素養」指數僅55.95分，在四項指數中敬陪末座，當中又以30歲以下Z世代對退休金給付制度最沒概念（83.3％），不理解勞保年金、勞退新制退休金差異，亦不瞭解退休後可領到多少錢，突顯退休金融教育迫切性。

交叉分析顯示，未退族認爲38.58歲就要開始備退存退休金，期望每月退休金有41,956元，較去年增加2千元，但實際上有能力開始存退休金的年齡落在42.73歲；每月預估可支用的退休金僅剩31,956元，較去年（32,778元）減少逾8百元。理想與實際差距爲4.15歲、少了10,000元，顯示通膨高物價時代，民衆期盼可支用的退休金變多，現實面卻是心有餘力不足。

國人對未來財務隱憂前三名分別是「通膨增加退休生活成本（72.6％）」、「健康惡化提高醫療與照護費用（65.8％）」及「突發事故衝擊家庭財務（51.3％）」，擔心退休後生活開銷與老不健康，成爲退休準備最大變數。

調查發現，超過7成（76.4％）未退族期望65歲前能提早退休，但備退跟不上享退的腳步，平均月存僅12,963元退休金，逾6成（61％）未退族每月存不到1萬元，其中更有1成以上（12.5％）根本沒餘錢存退休金。

進一步剖析發現，養家（54.5％）、薪水太低（37.9％）與房貸房租壓力（35.4％）成爲未退族理財的三大障礙；其中20至39歲年輕人「低薪」爲理財卡關的主因，55歲以上的三明治族爲家庭重要經濟支柱，「養家」費用吞噬退休準備。

在未退族的退休金來源方面，今年第三層「自行理財」比例首度突破7成（72.8％），亦創七年新高，第一層「社會保險（53.6％）」依賴程度爲歷年最低，計劃主持人、政大商學院金融學系楊曉文教授分析，20至39歲年輕人自備退休金佔比甚至已高達78.7％，顯示超高齡社會下長壽風險意識提升，靠「自己存老本」觀念逐步紮根。

最受國人青睞的理財工具，前四大爲股票（58.8％）、臺幣存款（57.6％）、ETF（50.5％）與保險（32.8％）；在臺股多頭趨勢下，ETF躍升全民理財工具，Z世代投資ETF（71.1％）比例更居各年齡層之首。政府推動TISA（臺灣個人投資儲蓄帳戶機制）將滿一週年，調查顯示約有1成（9.3％）國人蔘與；逾6成（64.4％）每月小額投資5千元以下；尚未參與的國人期待TISA 2.0提供「稅負優惠（32.2％）」、「投資標的納入股票或ETF（31.2％）」，有助提升參與意願。全民投資理財蔚爲風潮，44.5％民衆表示理財知識首靠自學研究，看財經報導（33.5％）或財經專家名人節目（24.5％）居二、三名。