獨家／出國注意！旅遊不便險新制 一人限買兩張、機場投保要查

出國登機前纔想在機場加買旅遊不便險，未來恐被「卡」。圖／聯合報系資料照片

出國登機前纔想在機場加買旅遊不便險，未來恐被「卡」。產險業2026年4月起將建置通報平臺，不便險投保張數、保額將全設上限，機場即時加保的空間，將正式被納管。

「不便險」屬旅遊附加保障，國人多伴隨旅平險、旅綜險一併投保，保障項目包括旅程取消、旅程更改、班機延誤、行李延誤、行李損失及旅行文件損失等六大類。

實務上，最大爭議是「機場櫃檯」可單獨銷售不便險，讓民衆在登機前一刻仍能加保。這種即時、單獨販售的設計，使不便險脫離原本旅行保險的整體控管架構，也成爲監理長期難以掌握的制度破口。

隨通報平臺將在2026年4月1日上線，上述情況將全面改變。未來不論民衆是否單獨投保不便險，或附加在旅平險、旅綜險中，一人最多僅能投保兩張不便險，且同一家保險公司限投一張，投保張數將首度被納入跨公司、跨通路的整體控管。

在保額方面，若採定額給付型，每一張、單程不便險的班機延誤、行李延誤與行李損失，最高保額均爲6,000元，旅行文件損失上限則爲3,000元，打破各家自訂保額現況。

其中，班機延誤險因屬時間性風險，允許採累進式給付，可依延誤時間增加，最多理賠1.2萬元。民衆若投保兩張不便險，單程班機延誤最多可賠2.4萬元。

爭議較多的機場櫃檯投保，也同步納入控管。依產險公會修正的「個人海外旅遊不便險」參考條款與配套措施，未來機場即時投保的定額給付型不便險，將採「即時連線通報」，保險公司在覈保當下即可查詢投保紀錄，避免重複加保。

據瞭解，這波制度調整，起因來自「公平待客」相關投訴。有民衆反映，不便險條款對給付條件與理賠認定方式不夠清楚，金管會因此要求業者全面修訂條款，並同步處理定額給付型商品可能被過度投保的制度問題。

金管會強調，建立通報平臺的核心目的在於強化覈保控管。不便險屬財物損失性質，損失金額具可衡量性，若透過多張定額給付保單疊加，可能出現理賠金額高於實際損失的「超額」情形。

未來比照旅平險通報制度，讓保險公司在覈保時掌握完整投保資訊，迴歸保險以「損害填補」爲核心的基本原則。

不過，也有業者認爲，班機延誤難以預測，實務上難以產生道德風險，行李延誤或損失也須提出嚴謹證明，過去並未出現明顯超額理賠爭議，此次納管措施，較偏向制度補強與預防性管理。

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