等退休再圓夢？70歲老人的悔悟：二個意外讓他無法去旅遊：有些事現在不做恐無法做

圖／pixabay

作者：喬納森‧克雷蒙（Jonathan Clements）

邁向退休之路

在我20歲出頭的時候，許多朋友都想買昂貴的新車，而我則是想省錢。事實上，我可能太節儉了。有些人把節儉當作榮譽的徽章，但有時候我簡樸的生活方式會讓我覺得丟臉。

當時我是一名大學畢業生，學的是歷史，對於我這樣的人沒有太多工作可選，這可能就是我存下這麼多錢的原因。後來，我確實獲得了MBA學位，但那種不安全感從未消失。

我住的大多數房子都是小公寓，不具有人們在租屋或買屋時所期望的標準便利性。我住過的一些公寓實在很糟糕，害我都不好意思邀請朋友來家裡坐坐。1980年，當我在尋找出租公寓時，某天經過了一棟有兩間空房的老建築。

一間是位於小巷裡的套房，下面是車庫，月租金是300美元；另一間則是一房一廳的公寓，格局又長又窄，面向街道，這讓我想起了保齡球館的球道，租金是500美元。我選擇了套房，因爲比較便宜，我可以節省更多錢。當時我擔任生產管理計劃員，賺了不少錢，但我決定厲行簡樸的生活。

這完全不是個安全的地方。我隔壁公寓住了一個毒販，而且我的車不止一次被人橇開闖入；還有一次，有人從洗衣間裡偷走我的衣服。但是這些都沒有讓我感到不安—直到新屋主將我的租金提高到390美元，那一刻我才意識到，如果我想要實現財務自由，我需要更加穩定且可預測的居住成本。我知道如果我繼續租房子，房東隨時都可以調高我的租金，而我會無法控制其中一項最龐大的支出—我的住宅。

我的第一筆大投資

1985年時，我在加州長灘找到了一間待售的一房一廳小公寓，空間大小是789平方英尺（約22坪）。公寓位在一棟美觀、安全的三層樓建築頂樓，俯瞰着街道。因爲房子前面有一棵大樹，而樹頂就懸在公寓的前方，感覺就像住在樹屋裡。步行即可到達海灘和許多不錯的餐館，這似乎是安頓下來的理想地點。屋主開價10萬2,000美元，但我能夠將價格談到至9萬1,000美元。

我第二天早上起牀時就後悔了，我對第一次成爲購屋者感到焦慮。我以前從來沒有買過這麼貴的東西，唯一買過真正有價值的東西，是一輛新的1976年水星卡普里（Mercury Capri），那輛車只花了我4,500美元。那天我去上班時，想像着擁有那間公寓可能出錯的所有事情：萬一我失業了怎麼辦？如果我申請貸款被拒會如何？前面那棵大樹會成爲問題嗎？面對街道會不會太吵？

我坐在休斯電子公司（Hughes Electronics）老闆的辦公室裡討論一些製造問題，他問道：「你有什麼困擾嗎？」大概是因爲我的舉止表現出我對買屋的不安全感吧。

我告訴他我要付訂金買一間公寓，但我正在考慮取消這筆交易。我說：「我不知道這對我來說是不是一筆劃算的交易。」接下來他說的話令我感到安心，他指出一些成爲屋主的優點：買屋可以增加我的淨資產，因爲如果公寓升值，我的房屋淨值就會提升；我還可以在納稅申報表上扣除房屋貸款的利息和房產稅，所以這聽起來像是一筆不錯的交易。這些正是我需要聽到的話。

那間公寓是我做過最好的投資之一，我的房貸每月只比我爲那間破舊的一房公寓支付的租金高出約150美元。後來，我以較低的利率再融資，我的抵押貸款還款額甚至更少。我最終在14年內還清了房貸。

「買公寓」這件事讓我走上了財務保障的道路。由於我的居住成本低且穩定，我住在那裡的35年節省了很多錢。我把401(k)退休金計劃自行提撥額調至最高；到了50歲時，我還是會定期調高退休儲蓄的自行提撥額。我剩下的額外資金都投資於先鋒集團（Vanguard Group）的應稅投資帳戶。我的薪資一直在增加，但是居住成本卻在下降，對於狂熱的儲蓄者來說，這是一個完美的情境，我感覺就像身在天堂。

當我在2020年以38萬美元出售我的公寓時，那間在小巷裡車庫上面的老舊一房公寓租金是1,564美元，如果我還住在那裡或是租別的公寓，就永遠無法節省這麼多錢。在我賣掉公寓時，我的居住成本大約是每月600美元，費用包括大樓管委會、房屋土地稅、保險和水電費。我很少需要自掏腰包進行維修。

成爲長期投資人

雖然我在「存錢」方面做得很好，但我在「投資」方面的表現卻不是很好。我在不同的共同基金和股票間不停地殺進殺出，試圖找到對的投資標的—直到有一天我得到了一些如同長輩會給的建議。

我以前每天下班前都會打電話給我的母親，如果我不打給她，她就會以爲出事了。某天我打去時，是父親接的，他開始談論某個在廣播中提供投資建議的人，並鼓勵我在週末聽他的節目。我雖然抱持懷疑態度，但還是聽了一下。

那是1990年代初期，主持人開始談論一種叫做蜘蛛（Spiders）的東西—也被稱爲標準普爾存託憑證（Standard & Poor’s Depository Receipts，SPDR），以及談到先鋒500指數基金（Vanguard 500 Index Fund）。我一開始並不知道那傢伙在說什麼，我不知道投資人可以買共同基金（Mutual Fund）或交易所交易基金（Exchange-Traded Fund，ETF，也稱「指數股票型基金」），試圖複製像是標普500指數（Standard & Poor’s 500）這種大盤的績效。但是，我愈聽到他談論這些類型的投資成本更低、產生的應稅收入更少，而且高度多元分散，我就愈喜歡他說的內容。

他的一句話真正引起了我的注意：如果你投資指數基金，就消除了投資中最大的風險之一—績效落後股市。多年來，我一直想透過投資主動式管理基金和個股來超越大盤，但都沒成功，而這句話聽起來很正確。我開始將低成本、擁有多檔個股的指數基金，作爲我投資組合的核心持股。

不幸的是，我還聽了主持人說的另一句話—這個建議害我浪費錢又夜不成眠。他是個擇時交易者，他對那斯達克綜合指數（Nasdaq Composite Index）發出了重大的買進訊號，並建議買進景順QQQ信託（Invesco QQQ Trust）這檔指數ETF。我以每股70美元的價格買進QQQ，然後看着它跌至20美元，我發現自己在野蠻熊市中投資了股市中波動最大的部分。隨着股價暴跌，我感覺自己就像沒穿降落傘就從飛機上跳下來一樣，而且不是隻有我一個人，我還說服我姊姊入坑，然後我爸爸也跳了進去，他不想錯過這個機會。我對拖着他們一起下水感到很抱歉。

QQQ過了很多年纔回到讓我損益平衡的股價。關於預測市場時機，我學到了一個重要的教訓：預測股市在短期內會發生什麼事，是極其困難的一件事。在那次財務災難之後，我決定保持簡單，成爲一名長期投資人。在我退休時，幾乎所有的錢都只存在三檔基金：約35％投資於先鋒整體股市指數基金（Vanguard Total Stock Market Index Fund），20％投資於先鋒總體國際指數基金（Vanguard Total International Index Fund），以及45％投資於先鋒總體債券市場基金（Vanguard Total Bond Market Fund）。我從痛苦的教訓中瞭解到，這三檔基金就是我實現財務目標所需要的一切。

父親的教訓

雖然在我退休時，擁有相當可觀的投資組合，但我仍然沒有經濟安全感，部分原因是我和父親的一次談話。有天晚上，我接到他打來的電話，問我能不能馬上過去。我知道一定是有很重要的事，因爲我住在大約40公里外，當時的尖峰時刻交通很糟糕。

當我到達時，我們上樓去父母改成書房的一個小房間。他遞給我平板電腦和筆，開始告訴我他們所有的錢都存在哪裡。我馬上就知道父親在做什麼，他在安排後事。

父親當時已抗癌兩年了，經歷了多輪化療和放射性治療，甚至嘗試過實驗性治療來對抗癌症，他終於意識到自己抗癌不會成功了。他想確保我知道每一分錢在哪裡，這樣我就可以在他過世後協助母親。大部分的錢都在先鋒集團，但也有些錢在幾間銀行和一間券商的帳戶。

我聽着父親的話時意識到，擁有足夠的生活保障收入是多麼重要。他知道只靠他的社會保障福利（Social Security）和他們微薄的退休儲蓄會很難生存。我父親在65歲時領取社會保障，母親每個月還有495美元的小額退休金，來自她在一間百貨公司擔任總機接線生的日子。他們拒絕母親退休金的遺屬年金選項，這表示如果母親先去世，父親將一毛錢也拿不到。他們認爲她的退休金太少了，選擇領遺屬年金並且現在領取較少的錢並沒有意義，而且女性的預期壽命比男性更長。事實證明這是正確的決定，我的母親一直活到96歲，比父親晚7年纔去世。

那天晚上我離開父母家時，我知道將自己的社會保障延後到70歲是明智的決定。我看到父親臉上憂心忡忡的表情，知道母親的積蓄可能用完了，他的社會保障福利金和她微薄的退休金可能不夠她生活。儘管如此，等到70歲才領取社會保障福利金並不容易，從儲蓄中提取資金來支付我們所有的生活費用很困難，尤其是在領取了40年的薪水之後。就算知道我所有的朋友和熟人都沒有等到70歲也無濟於事，我一直在想我的母親，以及更多的錢如何讓她的生活更有經濟保障。我想給我妻子這樣的保障。

還有另一個原因讓我延後領取福利：這能降低我的應稅收入。在我等待申請社會保障時，我可以轉換到更大額的退休金帳戶。這表示從72歲開始，我的最低強制提撥金額將會更低。

等待領到更高金額的給付非常值得，我目前的社會保障金每年超過4萬美元。如果我必須和我的繼子談我們的錢，我可以告訴他，只要我們活着，我的大額給付應該足以支付我們的基本生活費用。同時，我們過得很開心，我們可以更自由地花錢，因爲我們知道有財務後盾。當專家說「收入可預測」的退休人員更快樂時，他們可能說對了。把我妻子和我的社會保障加在一起時，這筆錢足以在市場動盪時期支付我們的生活費用，這表示我們可以讓投資組合有時間從任何市場的打擊中反彈。也許最重要的是，領到更高金額的給付讓我們不必擔心。

回首過去，我曾執着「要存夠錢，這樣我就可以提前退休」的想法。我確實在58歲時提前退休了，即便如此，我還是沒有財務安全感—直到我開始領取社會保障金。

明天就是現在

雖然我現在已經過着經濟舒適的退休生活，但我也有遺憾，我希望能早點去旅行，而不是等到退休後纔去旅行。與其累積比需要更多的財富，我應該把其中一些錢投資於去歐洲、亞洲甚至澳洲旅行。一個喜歡旅行的70歲老人，卻只出國兩次—加拿大和墨西哥（如果墨西哥的提華納〔Tijuana〕也算的話），這似乎不太合理。

等到退休後，我纔開始做一些一直想做的事，這可能是一個錯誤的決定。我幾乎是在退休後立即承擔了照顧父母的責任，而後來就爆發了疫情大流行，這些情況阻止我計劃在退休後要做的事。我已經退休12年了，時間一直流逝，我卻還在等待充分體驗退休生活的一切。

我迫切想要開啓我的退休生活，我覺得自己還沒有過上充實的人生，這是種痛苦的感覺，再多錢也無法彌補。而讓這種感覺消失的唯一方法就是—去體驗生活，我打算餘生都要這麼做。

三個教訓

．如果你買了一間價格合理的房子並長期居住，就能鎖定你的居住成本，隨着你的收入增加，你應該享受更多的財務喘息空間。

．複製大盤的指數基金消除了投資的最大風險之一—績效落後市場平均水準的風險。

．不要把你所有的夢想延遲到退休。你可能會發現，當時機成熟時，突發事件或健康情況不佳，會讓你無法去做一直想做的事。

本文摘自今週刊出版社的《我的金錢之旅》

作者：喬納森‧克雷蒙（Jonathan Clements）

喬納森‧克雷蒙出生於英國，畢業於劍橋大學，目前居住在費城。是HumbleDollar.com 的創辦人，同時是美國最大財務顧問公司之一「創意規畫」（Creative Planning）的顧問及投資委員會成員。

早期曾經在《華爾街日報》任職近 20 年，擔任報社的個人理財專欄作家；也曾在花旗銀行集團工作六年，擔任集團內個人財務管理教育部門主任。

曾經出版了多本有關個人財務規畫的書籍，其中包括暢銷書《金錢超思考》、《慢慢致富》、《當代財經大師的理財通識課》。

目前與妻子 Elaine 一同居住在費城，距離女兒、女婿及兩位外孫住家僅幾個街區之遙。