從警察轉戰金融業！屏東囝仔獨鍾ETF十年身價千萬：第一次領薪水「我就開始規畫退休」

圖／pixabay

作者： PG財經筆記 蔡至誠

用剛領到的薪水規畫，是最輕鬆的時刻

雖然在剛出社會時，就考慮退休規畫似乎有些遙遠，甚至奇怪，但請相信我，從領到第一筆薪水的那一刻起，着手規畫退休，這將會是你一生中最輕鬆的時刻。因爲你可以用最少的預算，爲自己打造最理想的退休生活。

以23歲定期定額投資ETF的投資組合爲例，只需要每個月3,000元，在年報酬率9％的狀況下，能在65歲時累積800萬元的退休金。這個800萬元你可以選擇一次拿回來，或是可以選擇繼續投資，然後從65歲開始，每個月領2萬3,000元，持續到90歲。

若等到10年後（33歲）纔開始投資，同樣的3,000元到65歲只能累積到388萬元。65歲起，每個月可以提領的金額只剩下1萬1,000元。

同樣的，假設想在35歲時，以300萬元的頭期款購置一間自住的房屋，若從23歲起每個月存2萬元，以銀行存款1％利息計算，則35歲時就能存到300萬元。

要是願意承擔一些風險，可以選擇定期定額投資ETF，以股債比70／30（按：指70％投資在股票、30％配置於債券）的投資組合爲例（年化報酬率約8％），有機會提前在32歲或33歲時，就達成300萬元的目標。

除了以上，還有一個社會性原因：剛畢業的前10年，人們通常還沒有成家立業，並不需要養家、繳房貸、負擔月子中心的費用，或是孩子的學費。在成爲上有老、下有小，腿麻不能離職的三明治族羣前，這段時間，大多數的收入都能自己自由運用。

本國市場不該是你的唯一選擇

相信大家都聽過「熟悉的麥香，最對味」這句廣告詞，而這句話也充分展現，人們天生就喜歡自己熟悉的事物。

舉例而言，印尼的ETF有iShares MSCI印尼指數ETF（EIDO），追蹤MSCI Indonesia IMI 25/50 Index的表現，從2021年上市到2023年的年化報酬率只有1.46％，近10年投資持有10年的總報酬是-2.25％。在這樣的背景下，長期投資股市對印尼人來說，可能不是一個好選擇。

事實上，只有不到1％的印尼人投資股票。根據印尼證券交易所（IDX）資料顯示，印尼在資本市場投資者數量和總人口的比例方面仍落後於鄰國。

2018年約有160萬印尼人在資本市場進行投資，但仍不到該國人口的1％（印尼約有2億6,500萬人），也低於新加坡的26％和馬來西亞的7.8％。

那麼，爲什麼印尼人不投資國外市場？這個現象也被稱爲近鄉偏誤（Home Bias），指投資人進行投資時，通常會過度偏好本國市場，而忽略國外市場。大家都只投資自己熟悉的股票，但其實現在全球投資非常方便，不管你身在何處，都能參與世界成長。

《死薪水的不投機致富金律》一書中，作者引用了三份研究報告，分析這種偏好的普遍性：

· 1990年代早期，丹尼斯．赫澤邁爾（Dennis Huchzermeier）的研究指出，美國、日本與英國投資人持有的股票，來自本國的比例分別高達93.8％、98.1％及82％。

· 2001年，史蒂芬．杜爾（Stephan Dürr）的研究發現，澳洲、加拿大、法國、德國、義大利、日本、荷蘭、西班牙、瑞典、英國與美國對於國內市場的投資比例，都介於75％至90％之間。

· 2005年，赫澤邁爾進一步觀察了美國、日本與歐洲銀行提出的股市投資建議，發現不管哪個國家的銀行，都過度推薦在本國市場發行的股票。

這些現象很難純粹以理性面解釋，若想提升投資效率，我們必須善用科技與資訊的便利，擁抱全球化，並將資金配置在那些正處於成長階段的海外市場。

本文摘自大是文化出版的《財富自由的階梯：5年賺到400萬，10年累積1,000萬。 我這樣精選ETF，年賺20％。》

作者：PG財經筆記　蔡至誠

中央警察大學刑事系畢業，曾擔任桃園市刑大偵查員與派出所所長，現任「阿爾發證券投資顧問（股）公司」法人金融處協理，負責管理機構與個人客戶的投資組合。

大學時買過郵政6年期儲蓄險，畢業後開始投資股票。受到《漫步華爾街》的啓發，選擇以被動投資、指數化投資和資產配置作爲理財核心。

2016年起經營「PG財經筆記」部落格，用平易近人的方式分享投資心得，網站瀏覽量超過100萬次。

文章常見於《經濟日報》、「商周財富網」、《Smart智富月刊》、《中國信託證券》等媒體，廣受讀者歡迎。已通過特許金融分析師CFA Level 1，持續精進財經專業知識。

着有暢銷書：《我畢業五年，用ETF賺到400萬》（大是文化出版）。