純網銀成蠢網銀？業務限制多 位階降格嚇壞日本人

純網銀將來銀行攜手全支付，推日本消費回饋最高25%。將來銀行提供

純網銀開業第四年仍努力朝損益兩平目標前進，但因業務開放及位階降格問題，金融圈也戲稱純網銀似成「蠢網銀」。國票金董事長魏啓林首度揭露與日本樂天銀行合資的純網銀樂天銀行，發展較保守正是因爲日方覺得純網銀位階遭降格且主管機關開放業務慢而「嚇壞了」，纔不敢燒錢。

魏啓林表示，三家純網銀都燒錢數十億，樂天雖然燒最少但仍得增資，因爲長遠還是要爲股東獲得權益，日方當時覺得主管機關開放業務慢而不敢燒錢。例如過去幾年不能讓企業開戶，「臺灣的銀行如果沒有讓企業開戶，沒有一家可以獲利」，畢竟國內銀行業務佔比約爲企金六比消金四。不過，現任主委彭金隆爲發展亞洲資產管理中心，全面開放線上金融線下輔助，認爲消費者權益與資訊安全比形式上重要，這是契機。

魏啓林細數，目前三家分別燒了60幾億、40幾億及20幾億，但規模不一樣，各有各自優缺點，大家都希望能夠損益兩平，因爲銀行只要損益兩平之後就會穩健發展，但重點是達成規模經濟。樂天的品牌在國際上不論企業、文化、倫理都非常嚴謹，只是經營上很謹慎保守，現在既然政府要推動亞洲資產管理中心，樂天當然全力以赴，所以今年希望能夠有一些翻轉。

純網銀2025第1季營運

回看顧立雄任金管會主委時代

談到純網銀的困境，魏啓林回想，當年其實在顧立雄任金管會主委時代非常開放，可惜不在其位了，因爲他沒有包袱，單純從法律及公平自由競爭角度看待。而世界上的網銀沒有人講「純」，只有臺灣發明，所以「純網路保險」無人申請，現在改成「數位保險公司」。

他解釋，世界上的網銀皆從小規模發展，起初資本額較小，當年顧立雄時代很有前瞻性地認爲純網銀遲早要增資到規模經濟，直接按照銀行法設立標準100億元起步，故等同拿到適用銀行法通過的「全執照」，和現在所有商業銀行位階一樣，起初都投資100億元，第一年即必須提撥1億元給員工福利委員會。

也就是說，商業銀行所有業務都可以做，於是傳統銀行很緊張，因當年純網銀規劃有段約兩、三年時間，期間大概37家傳統銀行全部都推出數位銀行，所以後來很多銀行認爲投資純網銀很奇怪，因爲等於和自己競爭，之後主管機關又宣佈只要網銀能做的所有銀行都可以做。

魏啓林提到，某家銀行早純網銀幾年拿到執照，該銀行事實上也走「半網銀」路線，不願意太多實體分行，然而該銀行每項業務都可以自行開業，但是純網銀卻任何業務都要申請覈准，「很奇怪，我都全執照了」，於是「日本人一看嚇壞了，所以他們不敢燒錢，他們很保守」，「業務沒開放，我燒的話永遠拿不回來了，然後企業又不能開戶。」

因此，他強調，同樣在銀行法下有商業銀行、網路銀行，事實上業務內容都一樣，網路銀行也是商也銀行，全名爲樂天國際商業銀行，根據銀行法累積虧損超過資本額三分之一就要增資，所以遲早年底或明年春天樂天也須增資，畢竟總不能踩到紅線纔開始規劃。

魏啓林總結，政府實際做法「等於把三家純網銀位階降格到傳統銀行的數位帳戶水準」，雖然拿得是準銀行執照，但每個業務都要申請試辦，不論房貸、外匯等皆然，其他銀行卻不用，早先兩、三年成立的某銀行也不用，日方一看嚇了一跳原來有差別待遇，因爲業務限制太多所以整個保守起來。目前企業戶開戶線下輔助試辦中，一家銀行已經五年還不能開企業戶當然燒錢。不過，他強調現任主委彭金隆非常願意開放。