背了房貸卻急需錢周轉...只能賣掉？專家揭「融資5方式」：別讓資產死掉

房貸示意圖／聯合報系資料照

利用房屋融資貸款，取得資金的方式有很多，且不論名下房子是否有貸款過、房貸繳清與否，想找到對應的房屋融資方法，抵押房產借貸週轉並不困難。想知道房屋融資有哪些種類、優缺點？融資房貸該找誰申請？快參考本文爲你整理的房屋融資挑選指南，一次搞懂怎麼選最適合自己！

一、房屋融資是什麼？融資房貸的種類有哪些？

房屋融資泛指「抵押房屋取得資金」的貸款方式，與一般買房子會申請的購屋房貸不同，房屋融資可以理解成「用房借錢」，一般房貸則屬於「借錢買房」，兩者有資金用途上的差異。

房屋融資貸款的種類大致有以下5種，我們將在下個段落做更詳細的介紹：

二、房屋融資貸款怎麼選？5種融資房貸優缺點比較

不同種類的房屋融資貸款，有着各自的特色與優缺點，同時也具備個別的申辦眉角，想順利透過融資房貸取得資金，申貸前建議看完以下內容，綜合評估，較能找出適合自己的房屋融資方式。

1.原屋融資

原屋融資用的是沒有貸款，或貸款已繳清的房子抵押借貸，有着貸款利率低、還款期限長的優點。

不過選擇原屋融資時須注意，因繳清貸款的房子，屋齡通常不會太低，在房屋鑑價不高的情況下，能爭取到的房屋融資額度可能會不如預期，無法填補較大的資金缺口。

2.理財型房貸

理財型房貸能讓你把還掉的房貸本金，再借出來使用；申貸後銀行會給你一個可循環動用的額度，供你隨時提領、隨時清償，資金有動用纔會計息。

優點是可隨時動用提領，應付緊急資金需求，加上還款時間彈性免綁約，可節省不必要的利息支出；不過利率稍高於原屋融資，額度還會受原貸本金餘額影響。

3.房屋增貸

房屋增貸是利用還有房貸的房子，再向同間銀行，申請增加貸款額度的房屋融資方法，除了具備低利率、長年期的優點，由於申貸機構相同，還有着申辦快速的優勢。

然而，房屋增貸的審覈非常嚴格，若信用條件不完美、房屋增值不夠很容易被婉拒申貸，就算順利過件，也不一定能取得理想的額度。

且房屋增貸的資金用途，會受政府的打房政策限制，並不適合有融資買房需求的族羣申辦。

4.房屋轉增貸

房屋轉增貸是透過將原房貸轉換到別間銀行，降利率、延長年期並獲取資金的房屋融資手段；在取得額外資金的同時，附加減輕還款壓力的效果，還有機會讓你重享還息不還本的房貸寬限期。

不過辦理轉增貸需要付出較高的時間、金錢成本，還會失去原房貸的優惠利率；若你的資金需求較急迫、前貸方案不錯的話，這個房屋融資方法就不見得適合你。

5.二胎房貸

二胎房貸是利用已有房貸（第一順位抵押）的房子，向銀行或其他貸款機構申請第二筆房貸，做第二順位抵押設定，取得資金的房屋融資方式。

二胎房貸的申請管道非常多元，搭配上特定管道高額度、好申請與撥款快速的優點，能輕鬆滿足你的緊急週轉、債務整合、投資理財需求。

三、房屋融資管道有哪些？2大房屋融資管道比較

對5種融資房貸有基本瞭解後，接下來的段落我們將爲你介紹申辦房屋融資貸款的2大管道；想順利抵押房產取得資金，建議你先依照管道特性，搭配自身條件與需求做評估，再提出融資貸款申請，較能提高房屋融資的成功率。

1.銀行房屋融資

貸款種類：原屋融資、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸。

銀行是最常見的房屋融資管道，提供的融資房貸種類也非常多，有着貸款利率低、安全性高的管道特色。

不過受限於金融法規限制，銀行的房屋融資放款額度非常保守，且對於申請人的財力、信用狀況審覈非常嚴格；單純房屋條件好，也不見得能取得理想額度，若房與人的條件較差，甚至會被婉拒申貸。

2.民間房屋融資

貸款種類：原屋融資、二胎房貸、二胎增貸、二胎轉增貸、三胎房貸

代書、當鋪等民間房屋融資管道，看似對於房屋以及申請人的條件要求非常寬鬆，實際上卻隱藏極高的借貸風險。

除了在申辦時可能被收取額外的手續費、服務費，後續還需要負擔高額的還款利息；若運氣不好，碰上僞裝成貸款公司的詐騙分子，房子、錢、個資都有機會被鎖定爲詐騙目標，稍有不慎便會面臨鉅額財產損失。

善用房屋融資「有房就能借」的特性，不只能讓名下有房的你手頭更寬裕，資金調度更靈活，還有活化資產價值的效果。

不過也要提醒你，申辦各種房屋融資貸款前，別忘了做好還款能力評估與資金用途規劃，才能將房屋融資所能帶來的效益最大化。

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